Wcześniejsza spłata kredyty oraz pożyczki

Wielu ludzi ma kredyty bankowe, które spłaca zgodnie z ustalonym harmonogramem. Warto sobie zdać sprawę, że wcześniejsza spłata kredytu bywa opłacalna, więc z takiej okazji korzystają niektóre osoby, o ile uda się zgromadzić potrzebne fundusze. Jednak nie zawsze będzie to optymalne rozwiązanie i dlatego należy dokładnie zapoznać się z warunkami szybszego zwrotu pożyczonych pieniędzy.

Wcześniejsza spłata pożyczki a dodatkowe opłaty

Sytuacja dotyczy przede wszystkim kredytów hipotecznych, a więc zawieranych na wysokie kwoty i mających długi termin spłaty.  Mało osób może sobie pozwolić na zakup mieszkania z własnych oszczędności i dlatego kredyt staje się jedyną szansą na realizację marzeń o własnym lokum. Zdarza się, że po kilku latach kredytowania udaje się zgromadzić odpowiednie środki, aby wcześniej spłacić kredyt i z takiej opcji korzysta stosunkowo wiele osób, a podstawowym czynnikiem przemawiającym za takim rozwiązaniem będzie możliwość obniżenia kosztów kredytu, a te niekiedy przewyższają sumę pożyczonych pieniędzy. Przykładowo, kredyt na 250 000 zł rozłożony na 25 lat przy oprocentowaniu 4% w skali roku oznacza, że całkowita spłata będzie wynosić prawie 400 000 zł. Widać wyraźnie, że dla banku to naprawdę opłacalny interes, ale niekoniecznie dla kredytobiorcy. Bank świetnie zarabia na kredytach hipotecznych, a jedną ze składowych będzie zawarta w oprocentowaniu marża. Co ważne, każda rata spłacona oznacza coraz wyższy zysk.

Trudno się dziwić, że banki niezbyt chętnie przystają na wcześniejszą spłatę i wprowadzają dodatkowe opłaty w razie wystąpienia takiej sytuacji. Jednak te opłaty dodatkowe odnoszą się zazwyczaj do pierwszego okresu kredytowania. W zależności od danego banku oraz zapisów umowy najczęściej będzie okres od trzech do sześciu lat. To bardzo istotna informacja, kiedy zamierza się szybciej spłacić cały kredyt. Wysokość tej kwoty waha się w przedziale 1-3% kwoty wcześniejszej spłaty i każdy powinien indywidualne rozważyć, na ile opłaca się wyłożyć dodatkowo kilka bądź kilkanaście tysięcy, aby pozbyć się tego zobowiązania finansowego. Najprościej porównać tę opłatę z odsetkami pozostałymi do spłaty.

Obostrzenia dotyczące wcześniejszej spłaty kredytu wynikają ze struktury rat na przestrzeni całego okresu kredytowania. Mało osób zdaje sobie sprawę z faktu, iż przy kredycie o stałych ratach aż 80% sum przelewanych na rachunek kredytowy w początkowym okresie spłaty stanowią odsetki. W miarę upływu czasu udział odsetek zdecydowanie maleje. To kolejna kwestia, o której trzeba pamiętać. Bywa, że opłacalność szybszego spłacenia kredytu po kilkunastu staje się naprawdę niska, ponieważ prawie wszystkie odsetki już i tak zostały oddane bankowi i pozostał w zasadzie sam kapitał.

Dobry moment na wcześniejszą spłatę

Kluczowym aspektem wydaje się wybór optymalnego czasu na szybszy zwrot pożyczonych pieniędzy. Widać wyraźnie, że niekoniecznie warto to czynić w pierwszych latach kredytowania, ale również końcowa faza okazuje się mało opłacalna. Istotne znaczenie mają także uwarunkowania zewnętrzne. Zaleca się wcześniejszą spłatę przy rosnących stopach procentowych, aby zapobiec podwyżkom raty, a w zasadzie podwyżkom udziału odsetek. W przypadku kredytu walutowego najkorzystniejszy moment będzie przy niskim kursie waluty, w której został on zaciągnięty. Opłacalne może też okazać się refinansowanie kredytu, kiedy spadają marże bądź pojawia się jakaś interesująca oferta.

Można skorzystać też z nadpłaty

Kredytobiorcy dysponujący jakimiś wolnymi środkami, ale niewystarczającymi do całkowitej spłaty kredytu mogą też rozważyć nadpłatę, ale i w tym przypadku wszystko należy dobrze wyliczyć. Na pewno taka nadpłata sprawdza się szczególnie w pierwszych latach kredytowania, ponieważ nie tylko znacząco obniży comiesięczną ratę, ale także łączne koszty kredytu.

Warto pamiętać o jeszcze jednej kwestii. Wcześniejsza spłata kredytu oznacza zwrot części wszystkich kosztów kredytu. Banki niekiedy próbują korzystać na niewiedzy swoich klientów i uznają, że wybranych kosztów to nie dotyczy, jednak zarówno Rzecznik Finansowy, jak i UOKiK mają w tym aspekcie jednoznaczny pogląd. Bank powinien oddać także zbyt wysokie odsetki, które pobiera w pierwszym okresie spłacania kredytu. Kapitał przecież z czasem się obniża, a odsetki są rozliczane z góry do końca umowy z całego kapitału. Przy szybszym zwrocie pożyczonych pieniędzy należy o tym pamiętać.